LA FIN DU MONDE
N’EST PAS POUR
TOUT DE SUITE.
LA PENSION COMPLÉMENTAIRE,
VOUS CONNAISSEZ ?
Votre pension légale, vous pouvez la compléter entre autres par une pension constituée par le biais de votre employeur. C'est ce qu'on appelle le "deuxième pilier de pension", et cela signifie que votre boss dépose chaque mois une certaine somme d’argent qui varie en fonction de votre salaire, dans une "tirelire". Vous ne devez donc rien faire, mais c'est à prendre au sérieux car de cette façon, c’est votre pension que vous constituez ensemble.
VOTRE BOSS
ÉPARGNE-T-IL DÉJÀ
POUR VOTRE PENSION ?
Oui ? Top !
Votre employeur doit épargner au moins 3 % de votre salaire brut. Il s’agit d'un objectif minimum préconisé par le gouvernement, mais ce pourcentage ne représente toutefois pas un minimum légal.
Si votre réponse à cette question est “euhhh…“, mieux vaut alors demander à votre entreprise si vous pouvez consulter votre plan de pension. Tant que vous êtes employé, vous recevez un aperçu de vos droits de pension par le biais de votre employeur ou de l’organisme de pension. Ce résumé vous vous donne une vue d’ensemble de l'argent que vous toucherez dans le cadre de la pension complémentaire déjà constituée, et aussi une idée du montant que vous êtes en droit d'attendre si vous continuez à cotiser à ce plan de pension jusqu’à l’âge de la retraite.
Vous pouvez également consulter l'aperçu de vos droits de pension via mypension.be. Ce site Web gouvernemental vous donnera la situation actuelle de votre pension, légale et complémentaire. Complétez votre adresse e-mail sur ce site Web et recevez une actualisation chaque année.
Non ? C’est dommage…
Une pension complémentaire, c’est vraiment important ?
Votre retraite vous semble bien lointaine, mais vous pouvez vous constituer une pension tout au long de votre carrière. Une pension complémentaire vous permet de maintenir votre niveau de vie après votre carrière.
C’est pourquoi il est important de se constituer une pension durant sa carrière, pour plus tard. Et aussi d’y impliquer votre employeur. Un plan de pension complémentaire est un avantage tout aussi précieux que les autres avantages extralégaux, comme les chèques-repas ou la voiture de société.
Comment demander mon plan de pension complémentaire ?
Il suffit d'en parler à votre employeur et de lui demander s'il est possible de prévoir un plan de pension complémentaire.
Si vous recherchez un nouveau job, profitez-en pour demander un plan de pension complémentaire lors de votre entretien d’embauche. Via mypension.be, vous pouvez toujours vérifier si vos anciens employeurs ont déjà contribué à votre pension. Complétez votre adresse e-mail sur ce site Web et recevez une actualisation chaque année.
Si votre entreprise ne dispose pas d’un plan de pension complémentaire, vous pouvez demander qu'une partie de votre salaire soit versée dans le plan de pension complémentaire de votre choix.
Ouille… Aucune idée!
Si vous ne savez pas si votre employeur cotise pour votre pension, mieux vaut vérifier auprès du service des ressources humaines de l’entreprise.
Et pensez à vérifier aussi sur mypension.be pour plus d’info sur votre situation actuelle concernant votre pension, légale et complémentaire. Complétez votre adresse e-mail sur ce site Web et recevez une actualisation chaque année.
LES QUATRE
PILIERS DE PENSION
ET SI JE SUIS INDÉPENDANT ?
Même en tant qu’indépendant, vous avez différentes possibilités de vous constituer une pension complémentaire. La formule la plus avantageuse pour les indépendants au niveau fiscal est la “Pension Libre Complémentaire pour Indépendants“, ou PLCI.
En plus de la PLCI, un dirigeant d'entreprise peut également faire des versements complémentaires via sa société, dans le cadre d’un engagement de pension individuel. Une solution similaire existe pour les indépendants actifs en tant que personnes physiques (sans société).
QUESTIONS FRÉQUEMMENT POSÉES
Et si je change de job ?
Dans ce cas, vous ne perdez évidemment pas la réserve constituée de votre plan de pension. Vous pouvez tout simplement laisser ce montant chez l’assureur ou dans le fonds de pension de votre ancien employeur, conformément aux conditions du plan. C’est le choix par défaut. Mais d’autres options sont possibles, comme le transfert de votre réserve vers le plan de votre nouvel employeur par exemple. Pour toutes ces solutions, votre assureur ou votre fonds de pension prend contact avec vous. Vérifiez à chaque fois comment chaque option impactera votre couverture décès et votre capital pension.
Et si je suis malade ou en incapacité temporaire de travailler ?
Il y a trois situations possibles.
La majorité des plans de pension prévoient que la pension ne peut se constituer que pendant les périodes où vous avez effectivement travaillé, et donc perçu un salaire. En cas de maladie ou d’incapacité, votre pension complémentaire sera diminuée car le paiement des cotisations aura été suspendu.
Il existe également des plans qui assimilent certaines périodes de maladie ou d’incapacité de travail à des périodes effectivement travaillées. L’employeur continue à payer les cotisations de pension pendant votre absence. La période de maladie ou d’incapacité n’a ainsi pas d’incidence sur votre capital pension.
Enfin, le plan de pension peut aussi inclure une assurance supplémentaire “exonération de primes“ qui garantit que l’assureur prend les cotisations de pension à sa charge pendant la période de maladie ou d’invalidité. Dans ce cas également, votre pension complémentaire ne sera pas diminuée.
Renseignez-vous auprès de votre responsable ou du département des ressources humaines sur l’impact d’une période de maladie ou d’incapacité de travail (de longue durée) sur votre pension complémentaire ou sur votre couverture décès.
Et si je travaille à temps partiel ?
Le fait de travailler à temps partiel a une incidence sur votre pension complémentaire. Les cotisations et les droits de pension sont ici adaptés en fonction de la réduction du temps de travail. Une personne qui a travaillé pendant plusieurs années à temps partiel disposera donc d’un capital de pension diminué à la retraite.
Certaines périodes de réduction du temps de travail n’engendrent pas toujours une diminution de la constitution de la pension. C’est le cas avec les crédits-temps par exemple. Ces périodes sont parfois assimilées à des périodes d'emploi effectif. Renseignez-vous à l'avance auprès de votre responsable ou du service des ressources humaines à propos de l'impact du travail à temps partiel sur votre pension complémentaire.
Et si la composition de ma famille change ?
La naissance d’un enfant, un divorce, une famille recomposée… Ces événements de la vie privée peuvent impacter votre pension complémentaire, et plus particulièrement votre couverture décès, qui dans la majorité des cas fait partie de votre plan de pension. Prévenez votre responsable ou le service des ressources humaines de ces changements, et renseignez-vous sur leurs conséquences sur votre couverture décès. N'oubliez pas non plus de modifier votre clause bénéficiaire si cela est nécessaire. Vous pourrez ainsi décider de la personne à qui reviendra l'argent en cas de décès.
Où trouver plus d’informations ?
76 % des employés et 57 % des indépendants se constituent une pension complémentaire. De cette façon, vous vous gardez une poire pour la soif que vous apprécierez au terme de votre carrière professionnelle.
Les pensions complémentaires ne sont pas une mince affaire. Vous voulez en connaître tous les détails ? Nous vous recommandons les sources suivantes :
Pour des informations personnelles
MyPension.be, le site Web gouvernemental qui fournit les informations sur votre pension légale et un aperçu de vos pensions complémentaires, des montants concernés et des documents (dont le règlement de pension).
Note : pour vous connecter, vous aurez besoin de votre carte d'identité et d’un lecteur de cartes, ou d’utiliser l'application Itsme.
Pour des informations générales
Wikifin.be, le site Web d'information de la FSMA, le superviseur officiel du secteur financier en Belgique.
FSMA.be, le site Web du superviseur, pour des informations plus détaillées sur les conséquences des changements dans la vie professionnelle ou privée notamment.
PensioPlus.be, le site Web de PensioPlus, l’Association belge des institutions de pension et des organisateurs de plan de retraite complémentaire sectoriel, est aussi une bonne source d’information.
POURQUOI CETTE
CAMPAGNE ?
Votre pension complémentaire peut sembler être une chose dont vous ne devez pas vous soucier pour le moment, mais il serait sage de commencer à y penser dès à présent. Avec cette campagne, Assuralia et PensioPlus veulent vous sensibiliser à la pension en général, et plus particulièrement à la pension complémentaire par le biais de votre employeur.
Retrouvez plus d’info sur cette campagne dans notre communiqué de presse.